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Cuando DeFi se encuentra con el Neo Banking, las cosas se ponen muy interesantes.

 

El 2019 fue claramente el año de las finanzas descentralizadas (DeFi) y su principal aplicación fue “ganar intereses”. Es hora de tomar esta corriente y 2020 promete ser un año decisivo. Aún más emocionante, DeFi coincide con una tendencia más amplia en la banca: el auge de las Fintech y los llamados neo bancos.

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Escrito por: Varun Deshpande – CEO Juno

Fecha: 2020/01/04

5 mins de lectura

Para los no iniciados, los neobancos son bancos centrados en crear una mejor interfaz bancaria utilizando API de banca abierta o construyendo un sistema bancario central desde cero. Startups como Chime, Monzo, N26, Revolut han adquirido millones de usuarios este año y han recaudado colectivamente más de USD 5 mil millones de inversores de primera línea. Al mismo tiempo, las empresas emergentes de tecnología financiera incluyendo Wealthfront, Robinhood, Betterment y SoFi han llamado la atención al introducir productos financieros de la nueva era en la gestión del patrimonio, las inversiones y los préstamos.

El interés es el nuevo campo de batalla

En los últimos 10 años, fintech ha estado disminuyendo lentamente las ganancias de los bancos al eliminar a los intermediarios y atender a los clientes directamente. Hemos visto guerras de corretaje con la introducción de corretaje de comisión cero por parte de Robinhood, obligando a las empresas establecidas a reducir sus tarifas y explorar nuevas vías para monetizar. Después del corretaje, el interés se ha convertido en el nuevo campo de batalla. También es la batalla más lucrativa de todas. Los bancos todavía dependen en gran medida de los márgenes de interés neto para sus ingresos y ganancias.

Desde la crisis financiera, los márgenes de interés netos están en su punto máximo, lo que significa que los bancos pueden pagar más a sus clientes en depósitos, claramente están eligiendo no hacerlo. La tasa de interés que pagan los bancos ha sido efectivamente la misma durante los últimos 10 años, una línea de tiempo que comienza cuando los bancos redujeron las tasas de interés a cero como resultado de la crisis financiera y descubrieron que no perdían clientes.

En los últimos años, los bancos neo como N26, Monzo, Marcus y startups fintech como Wealthfront, Betterment y Robinhood han aprovechado esta oportunidad para atraer clientes al proporcionar una “cuenta de efectivo” de alto rendimiento que paga entre 1.5-2.5% APY en depósitos a través de asociaciones bancarias estratégicas. Esta ventaja en la tasa de interés ha ayudado a Wealthfront a atraer con éxito $ 8BN en depósitos de clientes, mientras que Marcus by Goldman Sachs está ganando depósitos de $ 1BN por mes.

 

DeFi is fintech 2.0

DeFi lleva esta tendencia en la banca a su culminación al eliminar por completo a los intermediarios, mediante el uso de redes abiertas y descentralizadas de igual a igual. El objetivo con DeFi es construir un sistema financiero multifacético, nativo de la criptografía, que recrea y mejora el sistema financiero heredado. DeFi ahora representa una nueva ola fintech y los bancos neo DeFi desempeñarán un papel fundamental para cerrar con éxito la brecha entre fintech y DeFi para atraer nuevos clientes.

En los últimos meses, muchos proyectos, incluidos Juno, Dharma, Linen, Outlet, han anunciado su intención de lanzar bancos neo DeFi construidos con los protocolos Compound y Nuo. Su objetivo declarado es proporcionar a los usuarios una cuenta de alto rendimiento para los ahorros que compite con las cuentas de efectivo de nuevas empresas fintech como Wealthfront y neo bancos como Monzo. Esto se habilitaría al proporcionar una interfaz bancaria alternativa simple que combina las criptomonedas y las finanzas tradicionales sin problemas.

 

¨LOS BANCOS BAJARON LAS TASAS DE INTERÉS A CERO COMO RESULTADO DE LA CRISIS FINANCIERA Y APRENDERON QUE NO PERDERON A LOS CLIENTES.¨

No es que implementar estos productos sea fácil. A medida que estos proyectos se lanzan el próximo año, hay bastantes desafíos que se interponen en el camino, pero también presentan una gran oportunidad para la comunidad criptográfica.

Oportunidades / Desafíos

A medida que estos neobancos intentan atraer nuevos clientes, uno de los mayores desafíos es proporcionar un alto rendimiento competitivo a escala. Esto está directamente relacionado con la demanda de préstamos en plataformas generadoras de intereses como Compound, dydx y Nuo, que actualmente están limitadas debido a la falta de liquidez. Llevar Bitcoin a Ethereum de manera no confiable puede escalar esto de forma masiva y muchos proyectos, incluidos Ren y Keep, están trabajando para lograr este objetivo. Además, dado que los clientes bancarios están acostumbrados a la idea de una tasa de interés fija sobre sus ahorros, las permutas de tasas de interés jugarán un papel crítico a medida que el ecosistema madure.

Para salvar aún más esta brecha en la adopción, DeFi necesita rampas de entrada y salida fiduciarias de clase mundial con tarifas bajas y límites más altos junto con un contrato inteligente y un seguro de volatilidad para proporcionar seguridad en caso de eventos catastróficos.

Por último, estos neobancos DeFi también necesitarán una estrategia de monetización integrada para adquirir clientes y canalizar depósitos a protocolos generadores de intereses. Esto se habilitará a través de cuotas compartidas o distribución de tokens DeFi nativa para plataformas generadoras de intereses para incentivar proyectos para traer depósitos y regular las tasas de interés. Con estos desafíos y oportunidades en mente, 2020 promete ser un año emocionante para DeFi.

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